Rialzo tassi d'interesse e mutui? Cosa fare?

[kurva]

Io ho fatto un mutuo 220k, LTV < al 50% durata 20 anni con un tasso variabile dello 0,5% e somma algebrica dell’euribor. Insomma fino a un anno fa i soldi praticamente lì prestavano aggratis (a fronte chiaramente di ottime garanzie).
Ho fatto il mutuo di cui non avevo bisogno per acquistare BTP con la mia liquidità. Alla fine per adesso ci guadagno ancora qualcosina…

 

[Pegaso 2]

@generalewhite guarda, giusto che tu faccia tutti i calcoli ma molto dipende dall'entità del tuo prestito e della rata che paghi.
Se il valore della rata è molto basso anche un aumento dei tassi inciderà molto poco.
Anch'io, come molti, ho un mutuo, l'ho pagato per più della metà ma nel tempo ho adottato diverse strategie per prepararmi a tempi emergenziali dove sarei potuto essere costretto ad un rimborso anticipato.
Il mutuo è l'unico debito che ho, quindi la prima strategia è quella di una esposizione al rischio moderata, col tempo ho finito di pagare 2 finanziamenti che non ho più riacceso, in questo modo già ho aumentato indirettamente il mio fatturato mensile, semplicemente diminuendo le uscite.
Poi ho iniziato un deposito in un fondo privato a bassissimo rischio, su quel fondo effettuo versamenti volontari ogni anno da portare in detrazione nella dichiarazione dei redditi, molti magari non lo sanno, ma esistono alcuni fondi dove i versamenti volontari possono essere portati in detrazione e dove si ha diritto ad un rimborso pari alla percentuale di tassazione a cui siamo sottoposti (questo dipende dallo scaglione di reddito) fino ad un massimo delle vecchie 10 milioni di lire.
Questo da diritto ad un rimborso sul versamento pari a 27/36% dipende dal vostro scaglione, ma comunque un tasso di rendita che di sicuro non si trova facilmente.
Il rimborso lo accumulo per poi avere il capitale sufficiente per l'estinzione anticipata del mutuo.
Ovviamente il versamento volontario non viene preso ma rimane sul fondo privato e poi potrà essere riscattato secondo le varie modalità stabilite dal fondo stesso.
Insomma cerca di usare tutti gli strumenti che ci sono a disposizione e non ti esporre troppo, il riassunto sintetico è questo.

 

[generalewhite]

@Tatanka Da Grazie,ora come ora la quota interessi incide per un 20 % sulla rata mensile,non sembra molto ma dato che finora ho rimborsato solo il 20 % del capitale che la banca mi ha prestato e dato che gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo un aumento dei tassi mi porta subito a pagare di piu su ogni rata mensile..il che non è un dramma le entrate grazie al cielo c'è le ho ma mi girano comunque le palle,perchè quei soldi li potrei usare per fare altro..Anche io ho accumulato un piccolo capitale da parte,ma in nessun fondo semplicemente vincolato a tasso zero perchè pensavo mi servisse per fare qualche altro investimento,ma alla luce della situazione attuale forse conviene usarlo in altro modo.Non ci sono strumenti finanziari che permettono tipo investendo dei miei capitali di bloccare il tasso d'interesse?Possibile che l'unica soluzione sia cambiare banca?ammesso che trovi la banca interessata al mio mutuo..io non capisco sinceramente come le banche nei momenti di difficoltà siano solo capaci di consigliare ai clienti di aspettare,continuare a pagare zitti e mosca..quando rischiano di perdere un buon cliente..
Il fondo di cui parli a bassissimo rischio che rendita annuale netta potrebbe dare investendoci sopra subito 50k euro?

 

[Pegaso 2]

@generalewhite il fondo di cui parlo è un fondo su cui investo ogni mese una piccola percentuale della rendita da lavoro, ma la grossa rendita c'è non tanto su quella base di investimento che ti ho citato, ma sui versamenti volontari, cioè quelli che fai oltre a quello che ci versi ogni mese e che sono detraibili sulla dichiarazione dei redditi fino ad una quota massima delle vecchie 10 milioni vecchio conio, quindi poco più di € 5.000.
Ti faccio un esempio, mettiamo che a Novembre mi avanzi € 3.000, con questi faccio un versamento volontario, l'anno successivo lo scarico sulla dichiarazione e a Luglio mi verrà rimborsato dallo stato la percentuale di tassazione in base al mio scaglione di reddito, diciamo che sono al 36%, quindi 36% di € 5.000 sono € 1.800.
Questo ti verrà rimborsato entro pochi mesi (versamento fatto a Novembre e rimborso a Luglio anno successivo), poi i € 5.000 che hai investito si sommano a quelli già depositati e daranno anch'essi interessi, ma anche se non dessero niente, tu per un investimento di € 5.000 hai guadagnato € 6.800.
Spero di essermi spiegato.
Comunque questi fondi li vendono direttamente anche alcune banche, la mia me lo propose ma non sapeva che già lo avevo, ad ogni modo secondo me prima di perdere un cliente la banca cerca di venirti incontro.
Non è la prima volta che c'è un aumento dei tassi sui mutui, anche a me la volta precedente mi dissero di aspettare, ed avevano ragione in quell'occasione.
Purtroppo prevedere l'andamento dei mercati è un lavoro vero e proprio e non è il mio, anch'io mi devo un po' affidare, qualsiasi consiglio da parte mia non sarebbe attendibile.
Magari prova intanto a farti fare una simulazione su che rata pagheresti col tasso fisso e vedi cosa ti conviene.

 

[novizio974]

@generalewhite il fondo di cui parlo è un fondo su cui investo ogni mese una piccola percentuale della rendita da lavoro, ma la grossa rendita c'è non tanto su quella base di investimento che ti ho citato, ma sui versamenti volontari, cioè quelli che fai oltre a quello che ci versi ogni mese e che sono detraibili sulla dichiarazione dei redditi fino ad una quota massima delle vecchie 10 milioni vecchio conio, quindi poco più di € 5.000.
Ti faccio un esempio, mettiamo che a Novembre mi avanzi € 3.000, con questi faccio un versamento volontario, l'anno successivo lo scarico sulla dichiarazione e a Luglio mi verrà rimborsato dallo stato la percentuale di tassazione in base al mio scaglione di reddito, diciamo che sono al 36%, quindi 36% di € 5.000 sono € 1.800.
Questo ti verrà rimborsato entro pochi mesi (versamento fatto a Novembre e rimborso a Luglio anno successivo), poi i € 5.000 che hai investito si sommano a quelli già depositati e daranno anch'essi interessi, ma anche se non dessero niente, tu per un investimento di € 5.000 hai guadagnato € 6.800.
Spero di essermi spiegato.
Comunque questi fondi li vendono direttamente anche alcune banche, la mia me lo propose ma non sapeva che già lo avevo, ad ogni modo secondo me prima di perdere un cliente la banca cerca di venirti incontro.
Non è la prima volta che c'è un aumento dei tassi sui mutui, anche a me la volta precedente mi dissero di aspettare, ed avevano ragione in quell'occasione.
Purtroppo prevedere l'andamento dei mercati è un lavoro vero e proprio e non è il mio, anch'io mi devo un po' affidare, qualsiasi consiglio da parte mia non sarebbe attendibile.
Magari prova intanto a farti fare una simulazione su che rata pagheresti col tasso fisso e vedi cosa ti conviene.

Qui stiamo parlando di fondi pensione aperti (o negoziali)
A fronte di un versamento massimo di 5164 euro hai deduzione fiscale (quindi se hai un RAL di 100k e metti 5k nel fondo pagherai tuasse su 95k)
Occhio però che ci sono dei paletti per il riscatto (e una tassazione che può raggiungere il 23%)
Le linee a basso rischio rendono qualcosa se sono investite in una gestione separata assicurativa (diciamo tra 1% e 2% netto annuo), altrimenti con tassi negativi fino a ieri difficilmente riuscivi a tirarci fuori qualcosa. Il vantaggio è soprattutto fiscale.
Ancor meglio, rispetto al fondo venduto dalla banca, il fondo di categoria se si è dipendenti, perchè a fronte di un versamento volontario l'azienda ci mette qualcosa anche lei (ma devi farci confluire il TFR)

 

[tempimoderni]

Ciao spero sia la sezione giusto ricordo una discussione sui bitcoin non ricordo la sezione,allora ho deciso di aprirne una sui tassi BCE che sembra li vogliano alzare per contenere l'inflazione,allora come tutti (credo) ho un mutuo da pagare e all'epoca che avevo contratto il mutuo la banca mi aveva proposto solo il tasso variabile,perchè il fisso lo riservava ad altre tipologie di mutuo..ovviamente ho sentito un po in giro ma all'epoca (2018) il tasso fisso era una chimera cosi mi sono rassegnato e ho fatto un variabile

3D sui bitcoin

Chi di voi conosce ed ha investito in Bitcoin?

Buongiorno a tutti, mi è stato proposto di entrare nel mondo Bitcoin, mediante l'acquisto di questa "sconosciuta" moneta elettronica. Tutto questo alla luce del grande incremento avuto da questi certificati in questi ultimi anni. La mia diffidenza, di fronte a queste novità finanziarie è TOTALE...

community.punterforum.com

Ma che banca hai ? che non voleva farti il tasso fisso ! " nel 2018 "

Mio nipote ha aperto un mutuo nel 2018 ed a fatto quello con il tasso fisso.

 

[generalewhite]

@tempimoderni va detto che ogni situazione è a se,non si può generalizzare.Nel caso mio specifico all'epoca ho sentito almeno 10 banche,è tutte mi avevano proposto SOLO il tasso variabile,perchè il fisso lo riservavano ad altre tipologie di clienti,ovviamente tra le 10 banche spiccano le piu famose a livello nazionale e internazionale.Solo una ricordo mi aveva proposto come opzione anche il fisso ma roba intorno al 3,5 4 % per cui è vero che rata sempre la stessa ma avrei pagato un botto d'interessi nei primi anni (19 20 21..)..Un po di anni fa parlavi con la gente tutti a dire che figata il tasso variabile,paghi pochissimo d'interessi ecc ora da un mese a questa parte parli tutti che hanno fatto il fisso..e comunque anche adesso se chiedi per una surroga a un fisso ti ridono in faccia,quindi c'è poco da fare se non stare li a guardare i tassi salire.

 

[Vulvalover2]

Io ho fatto il tasso fisso e ho fatto la rigonezziazione quando i tassi erano più bassi

 

[generalewhite]

Ciao a tutti chiedo un chiarimento magari qualcuno ne sa qualcosa.Ho provveduto a inserire un CAP al mio mutuo a tasso variabile con la mia banca nel mese di settembre...La banca all'inizio mi ha proposto due soluzioni
la prima era la rata costante in cui si fissava la rata in cui andavo a pagare mensilmente gli interessi e il di piu si accumulava e allungava la durata del mutuo.
la seconda soluzione era quella che volevo io,l'inserimento di un CAP (tetto) fermo restando le condizioni di tasso e durata in essere
Mi hanno inserito un CAP dunque,e ieri parlando con un conoscente mi ha fatto notare che con gli aumenti della BCE,euribor della banca ecc non siamo cosi distanti dal CAP,però mi ha fatto venire un dubbio,secondo lui se il valore del tasso dovesse superare il CAP la banca accumulerà quegli interessi in piu e me li farà pagare a fine mutuo,io gli ho detto che volevo il CAP proprio per mettere un limite agli interessi che devo pagare e che se funziona cosi non è che serve molto sto CAP,lui mi ha detto "Ok ma chi paga alla banca gli interessi se i tassi vanno sopra il tuo CAP?"...io non ho saputo cosa dirgli allora anche in un mutuo a tasso fisso magari al 3% se i tassi sono piu alti non è che la banca ti fa pagare di piu se no non esisterebbe proprio il tasso fisso..
sono andato a rileggermi le condizioni e con la mia banca ho il CAP,fermo restando condizioni di tasso e durata in essere,(presumo tasso minimo floor che già avevo) e durata sempre la stessa dunque..
Voi cosa ne pensate?

 

[Circuito]

Esistono diversi strumenti per fare hedging contro l'inflazione, specialmente quando questa non è in vista, come non lo era nel 2018. E proprio quando questa non è in vista, sono anche parecchio a buon mercato. Se il tuo desiderio era avere un tasso fisso e stare tranquillo, qualcuno avrebbe dovuto prospettarti l'idea.
E no, tra questi strumenti non rientra di certo il Bitcoin, come qualche povero sprovveduto sosteneva un po' di tempo fa. Ho dato un'occhiata alla discussione linkata nella pagina precedente e ho letto cose da mettersi le mani tra i capelli, anche se non necessariamente quella sopra menzionata.

Sul tuo caso particolare penso che sia sbagliato darti una risposta, senza vedere il contratto, visto che mi sembra che poni qui queste domande non per avere un parere ulteriore ma proprio al posto di rivolgerti a un consulente indipendente.

Sinceramente però non capisco come possano averti inserito a posteriori, a settembre, un cap mantenendo le stesse condizioni del 2018. Tuttavia ripeto, non conosco il tuo contratto e non mi occupo di stipulare o vendere contratti di mutui.

La domanda del tuo amico poi non ha molto senso.
Inserire un CAP si rivela una scommessa da parte del contraente (tu) sul fatto che i tassi potrebbero aumentare oltre lo stesso, mentre la banca crede di guadagnare di più dalle condizioni più favorevoli (per lei) di questo tipo di contratto, paragonato a uno senza CAP, rispetto a quello che potrebbe perdere contro lo sforare dei tassi oltre il tetto stabilito.
Quindi sì, in un contratto con CAP, chi ci smena la differenza, se si sfonda il tetto, è proprio la banca.

 

[belumat22]

io ci capisco purtroppo con i mutui.. ma perche tendo a rifiutarli e di solito preferisco acquistare subito o in altro modo.
del resto, l'auto la tengo a noleggio.. sono in affitto.. fosse per me, non si sarebbero mutui

 

[generalewhite]

Sul tuo caso particolare penso che sia sbagliato darti una risposta, senza vedere il contratto, visto che mi sembra che poni qui queste domande non per avere un parere ulteriore ma proprio al posto di rivolgerti a un consulente indipendente.

Sinceramente però non capisco come possano averti inserito a posteriori, a settembre, un cap mantenendo le stesse condizioni del 2018. Tuttavia ripeto, non conosco il tuo contratto e non mi occupo di stipulare o vendere contratti di mutui.

La domanda del tuo amico poi non ha molto senso.
Inserire un CAP si rivela una scommessa da parte del contraente (tu) sul fatto che i tassi potrebbero aumentare oltre lo stesso, mentre la banca crede di guadagnare di più dalle condizioni più favorevoli (per lei) di questo tipo di contratto, paragonato a uno senza CAP, rispetto a quello che potrebbe perdere contro lo sforare dei tassi oltre il tetto stabilito.
Quindi sì, in un contratto con CAP, chi ci smena la differenza, se si sfonda il tetto, è proprio la banca.

Mi spiego meglio,la banca a settembre su mia insistenza mi ha proposto un CAP ( al 4,6%) mantenendo le condizioni del 2018,quali sono le condizioni del 2018? un mutuo a tasso variabile con tasso minimo del 1,6 %,originariamente senza CAP,e durata di 15 anni.
Ci tengo a precisare che anche io odio i mutui e se me lo avessero almeno proposto avrei fatto di corsa un mutuo a tasso fisso,anche a un tasso piu alto.
Anche io credo che la domanda del mio conoscente non ha molto senso,anche perchè che senso avrebbe mettere un CAP se poi devo comunque pagare quando i tassi superano il CAP? credo che forse lo abbia detto per invidia e gelosia perchè lui di mestiere lavora per un'altra banca e forse vuole mettere zizzania tra me e la banca..
Io ho insisitito sul CAP perchè volevo avere la certezza che i tassi sul mio mutuo oltre una certa soglia non potessero salire..allora dato che il fisso non volevano farmelo ritengo il CAP un buon ripiego..se però viene fuori che se i tassi superano il 4,6 % e la banca mi farà pagare l'eccedenza alla fine c'è da incazzarsi di brutto

 

[ilbello]

Ma avete aperto un mutuo per andare a troie? Non vi sembra eccessivo??

 

[Papusakia]

Mi spiego meglio,la banca a settembre su mia insistenza mi ha proposto un CAP ( al 4,6%) mantenendo le condizioni del 2018,quali sono le condizioni del 2018? un mutuo a tasso variabile con tasso minimo del 1,6 %,originariamente senza CAP,e durata di 15 anni.
Ci tengo a precisare che anche io odio i mutui e se me lo avessero almeno proposto avrei fatto di corsa un mutuo a tasso fisso,anche a un tasso piu alto.
Anche io credo che la domanda del mio conoscente non ha molto senso,anche perchè che senso avrebbe mettere un CAP se poi devo comunque pagare quando i tassi superano il CAP? credo che forse lo abbia detto per invidia e gelosia perchè lui di mestiere lavora per un'altra banca e forse vuole mettere zizzania tra me e la banca..
Io ho insisitito sul CAP perchè volevo avere la certezza che i tassi sul mio mutuo oltre una certa soglia non potessero salire..allora dato che il fisso non volevano farmelo ritengo il CAP un buon ripiego..se però viene fuori che se i tassi superano il 4,6 % e la banca mi farà pagare l'eccedenza alla fine c'è da incazzarsi di brutto

Come ti hanno già detto è complesso dare un parere o una risposta senza vedere il contratto, i termini del CAP e se il sottostante (capitale residuo) segua o meno il piano di ammortamento.
Però una considerazione si. Il CAP o l’IRS sono strumenti finanziari quotati (cioè esiste un mercato) e, normalmente, per acquistare un CAP un esborso, anche minimo, c’è.
Se non c’è stato, ti consiglio di leggere attentamente il contratto perché potrebbe esserci qualche condizione che lo renda non operativo.
Il funzionamento del CAP (evito di usare altri termini tecnici) è che il contratto cui è abbinato continua la sua vita normale (mutuo a tv) quindi se i tassi aumentano fino al limite del CAP li paghi tu.
Se lo superano, la rata del mutuo aumenta ed il CAP ti rimborsa la sola differenza fra il limite ed il tasso fixing della rata.
Comprendi bene quindi quanto sia importante che la rilevazione sia fatta lo stesso giorno della rata e segua il piano di ammortamento.
Se parliamo di uno strumento tradizionale è la migliore protezione dall’aumento dei tassi perché finché sono bassi ne beneficio, metto un limite all’aumento ed oltre non mi interessa cosa succeda perché vengo rimborsato.

Tutto questo ovviamente va fatto in tempo non sospetti. Acquistare oggi un CAP o trasformare un mutuo da tv a tf, ci porterebbe - giusto come metro - a fissare un tasso pari all’IRS durata residua del mutuo.
Insomma ormai i buoi sono scappati ed il limite del CAP o il nuovo tasso fisso sarebbero molto alti

 

[generalewhite]

Il funzionamento del CAP (evito di usare altri termini tecnici) è che il contratto cui è abbinato continua la sua vita normale (mutuo a tv) quindi se i tassi aumentano fino al limite del CAP li paghi tu.
Se lo superano, la rata del mutuo aumenta ed il CAP ti rimborsa la sola differenza fra il limite ed il tasso fixing della rata.

Secondo me stiamo parlando di prodotti finanziari diversi,il "CAP" che intendevo io con la mia banca,era fissare una soglia massima oltre la quale se i tassi d'interesse sui mutui variabili saliva oltre una data cifra io sapevo che oltre a quel massimo non poteva andare..quindi in parole povere io pagavo gli interessi su un rance che va da 1,6% a 4,6%,in base all'andamento del mercato,inflazione ecc quando ho acceso il mutuo e durante la pandemia,i tassi erano sotto 1,6% eppure io ho sempre pagato 1,6% d'interesse minimo,la scorsa estate ho chiesto alla mia banca che siccome ho un tasso minimo era il caso di mettere anche un tasso massimo,per tutelarmi da rialzi impazziti (come sta succedendo)..all'inizio hanno fatto un po di storie,menavano il can per l'aia ecc poi a settembre ci siamo decisi..
Ora io volevo solo avere la conferma che dato che siamo a 4,2 di tassi di mercato se supero i 4,6 pago "massimo" 4,6 non che me li addebitano poi a fine mutuo..
Tutto il resto,prodotti finanziari per tutelarsi dai rialzi ecc,assicurazioni non c'entrano nulla qua si trattava di fare una modifica al contratto inserendo questa condizione del tetto massimo tasso al mio mutuo..

 

[Papusakia]

Secondo me stiamo parlando di prodotti finanziari diversi,il "CAP" che intendevo io con la mia banca,era fissare una soglia massima oltre la quale se i tassi d'interesse sui mutui variabili saliva oltre una data cifra io sapevo che oltre a quel massimo non poteva andare..quindi in parole povere io pagavo gli interessi su un rance che va da 1,6% a 4,6%,in base all'andamento del mercato,inflazione ecc quando ho acceso il mutuo e durante la pandemia,i tassi erano sotto 1,6% eppure io ho sempre pagato 1,6% d'interesse minimo,la scorsa estate ho chiesto alla mia banca che siccome ho un tasso minimo era il caso di mettere anche un tasso massimo,per tutelarmi da rialzi impazziti (come sta succedendo)..all'inizio hanno fatto un po di storie,menavano il can per l'aia ecc poi a settembre ci siamo decisi..
Ora io volevo solo avere la conferma che dato che siamo a 4,2 di tassi di mercato se supero i 4,6 pago "massimo" 4,6 non che me li addebitano poi a fine mutuo..
Tutto il resto,prodotti finanziari per tutelarsi dai rialzi ecc,assicurazioni non c'entrano nulla qua si trattava di fare una modifica al contratto inserendo questa condizione del tetto massimo tasso al mio mutuo..

Infatti parlavo di prodotti finanziari e non assicurativi.
Resta il consiglio di leggere bene il contratto nei minimi dettagli.
Il tuo mutuo ha un Floor (insito nel contratto) cioè un tasso minimo al di sotto del quale non puoi scendere. Un CAP acquistato successivamente, sempre al 4,60% (considera che oggi, a tassi in aumento, un CAP a 10 anni quota intorno al 3%), un minimo di premio lo deve prevedere

 

[generalewhite]

Il tuo mutuo ha un Floor (insito nel contratto) cioè un tasso minimo al di sotto del quale non puoi scendere. Un CAP acquistato successivamente, sempre al 4,60% (considera che oggi, a tassi in aumento, un CAP a 10 anni quota intorno al 3%), un minimo di premio lo deve prevedere

Esattamente,ho un floor al 1,6% ma questo CAP non lo acquistato come intendi te,ho chiesto semplicemente che mettessero un tetto al tasso del mio mutuo,basta. Mi hanno fatto firmare la richiesta,hanno deliberato e mi hanno concesso il CAP al 4,6 %..

 

[elgordo65]

Ma avete aperto un mutuo per andare a troie? Non vi sembra eccessivo??

Invece di investire in BOT investono in bottane

 

[Papusakia]

Esattamente,ho un floor al 1,6% ma questo CAP non lo acquistato come intendi te,ho chiesto semplicemente che mettessero un tetto al tasso del mio mutuo,basta. Mi hanno fatto firmare la richiesta,hanno deliberato e mi hanno concesso il CAP al 4,6 %..

Consentimi, non vedendo il contratto, di suggerirti nuovamente di dare un attento sguardo ad entrambi i contratti (iniziale ed integrativo successivo).

 

[generalewhite]

Consentimi, non vedendo il contratto, di suggerirti nuovamente di dare un attento sguardo ad entrambi i contratti (iniziale ed integrativo successivo).

Ho dato un attento sguardo come mi ha consigliato,ti riporto i punti secondo me piu importanti..
-viene concordato che il tasso applicato non potrà mai essere superiore a 4,75 punti.Decorrenza 1-10-22
-tetto massimo raggiungibile 4,750%
Credo non ci siano piu dubbi quindi,in questo caso anche se i tassi dovessero andare oltre il 4,75% io non supererò mai quel tasso d'interesse,che non è poco ma con i tempi che corrono può salire ancora dato che siamo già al 4,2%..
Sarà interessante fare un calcolo a fine mutuo quanto è stato il tasso d'interesse effettivo pagato,considerando tutti questi aumenti assurdi..